Kreditrechner Österreich 2026 - Rate richtig berechnen
Kreditrechner 2026
Rate/Monat
€ 1.266,58
Gesamtkosten
€ 379.973,29
Zinsen gesamt
€ 129.973,29
Effektivzins
3.61%
Unverbindliche Berechnung. Der Effektivzins beinhaltet Nebenkosten. Tatsaechliche Konditionen koennen abweichen. Keine Finanzberatung.
Sollzins oder Effektivzins eingeben
Für eine ehrliche Rechnung gehört der Effektivzins in den Rechner, nicht der Sollzins. Der Sollzins ist nur die reine Verzinsung der Kreditsumme. Der Effektivzins enthält zusätzlich Bearbeitungs-, Konto- und sonstige Gebühren - und ist damit die einzige Zahl, die zwei Angebote wirklich vergleichbar macht (mehr dazu unter Kreditzinsen).
Wer mit dem niedrigeren Sollzins rechnet, unterschätzt die Belastung systematisch. Banken werben deshalb gern mit dem Sollzins - der Effektivzins steht oft nur im Kleingedruckten.
Die Annuitätenformel
Hinter jedem Kreditrechner steckt die Annuitätenformel. Sie liefert die konstante Monatsrate:
Rate = K × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1)
- K = Kreditsumme
- i = Monatszinssatz (Jahreszins geteilt durch 12)
- n = Anzahl der Monatsraten
Das Ergebnis ist eine über die gesamte Laufzeit gleichbleibende Rate. Ihr Aufbau verschiebt sich aber: Am Anfang stecken überwiegend Zinsen darin, gegen Ende überwiegend Tilgung. Warum das so ist, zeigt der Tilgungsrechner.
Rechenbeispiel
Ein Kredit über 20.000 Euro, 6 Prozent effektiver Jahreszins, 6 Jahre Laufzeit (72 Monate):
- Monatszins i = 0,06 / 12 = 0,005
- Monatsrate: rund 331 €
- Gesamtrückzahlung: rund 23.860 €
- Zinskosten: rund 3.860 €
Verlängert man die Laufzeit auf 10 Jahre, sinkt die Rate auf rund 222 Euro - die Zinskosten steigen aber auf etwa 6.660 Euro. Dieselbe Kreditsumme, fast 2.800 Euro mehr Zinsen, nur wegen der längeren Laufzeit.
Ein Bankangebot mit dem Rechner prüfen
Der Rechner ist Ihr Werkzeug gegen Werbeversprechen. Tragen Sie für jedes Angebot denselben Effektivzins, dieselbe Summe und dieselbe Laufzeit ein - dann sind Rate und Gesamtkosten direkt vergleichbar. So entlarven Sie das häufigste Spiel: ein niedriger Sollzins, der durch hohe Gebühren oder eine verpflichtende Versicherung wieder aufgefressen wird.
Worauf Sie dabei achten sollten: Manche Banken koppeln den Kredit an eine Restschuld- oder Ablebensversicherung, deren Prämie nicht immer im beworbenen Zins steckt. Rechnen Sie solche Zusatzkosten in die monatliche Belastung ein, sonst vergleichen Sie Äpfel mit Birnen. Erst wenn alle Posten drin sind, zeigt die Gesamtrückzahlung das ehrliche Bild.
Gleiche Summe, verschiedene Laufzeit
Die Laufzeit ist die mächtigste Stellschraube. Dieselben 20.000 Euro zu 6 Prozent effektiv, nur die Laufzeit variiert:
| Laufzeit | Monatsrate | Zinskosten gesamt |
|---|---|---|
| 4 Jahre | ca. 470 € | ca. 2.560 € |
| 6 Jahre | ca. 331 € | ca. 3.860 € |
| 8 Jahre | ca. 263 € | ca. 5.230 € |
| 10 Jahre | ca. 222 € | ca. 6.640 € |
Die Botschaft ist eindeutig: Wer die Rate von 470 auf 222 Euro halbiert, zahlt am Ende mehr als das Zweieinhalbfache an Zinsen. Eine niedrige Rate fühlt sich im Alltag angenehm an, kostet über die Jahre aber bares Geld. Die beste Laufzeit ist die kürzeste, deren Rate Sie sich dauerhaft bequem leisten können.
Die drei Stellschrauben
Jeder Kreditrechner kennt nur drei Eingaben, und jede wirkt anders:
- Kreditsumme: Je weniger Sie aufnehmen, desto niedriger Rate und Zinsen. Mehr Eigenmittel sind der direkteste Hebel.
- Zinssatz: Schon ein Prozentpunkt weniger spart über die Laufzeit oft vierstellige Beträge - hier zahlt sich der Vergleich aus.
- Laufzeit: kürzer heißt höhere Rate, aber weniger Zinsen insgesamt; länger umgekehrt.
Wer mehrere Kombinationen durchspielt, findet die Balance aus leistbarer Rate und vertretbaren Gesamtkosten.
Sondertilgungen einrechnen
Standard-Kreditrechner unterstellen eine unveränderte Rate über die gesamte Laufzeit. In der Praxis lässt sich mit Sondertilgungen viel sparen: Jeder zusätzlich eingezahlte Betrag mindert die Restschuld direkt und spart die darauf entfallenden Zinsen für die gesamte Restlaufzeit. Schon eine jährliche Sondertilgung von ein paar tausend Euro kann die Laufzeit um Jahre verkürzen. Ob und in welcher Höhe kostenlose Sondertilgungen möglich sind, steht im Kreditvertrag - bei Fixzinskrediten sind sie oft auf einen jährlichen Betrag begrenzt.
Häufige Fehler beim Kreditrechnen
Vier Fehler verfälschen das Ergebnis. Erstens: den Sollzins statt des Effektivzinses eingeben und so die Kosten unterschätzen. Zweitens: nur auf die Monatsrate schauen und die Gesamtkosten ignorieren. Drittens: Nebenkosten und verpflichtende Versicherungen vergessen, die nicht immer im beworbenen Zins stecken. Viertens: bei Krediten mit Fixzinsbindung die Restschuld und mögliche Anschlusszinsen ausblenden. Wer diese vier Punkte beachtet, bekommt aus dem Rechner ein realistisches Bild.
Was der Rechner nicht zeigt
Ein Kreditrechner sagt nichts darüber, ob Sie sich den Kredit leisten können - das klärt die Frage, wie viel Kredit leistbar ist, über die Haushaltsrechnung. Und er berücksichtigt keine Sondertilgungen, mit denen sich Laufzeit und Zinskosten deutlich drücken lassen.
Nutzen Sie den Rechner deshalb als ersten Schritt, nicht als letzten: Rate und Gesamtkosten überschlagen, mehrere Laufzeiten durchspielen, dann mit konkreten Angeboten aus dem Kreditvergleich gegenrechnen.
Was bei großen Krediten anders ist
Bei einer Immobilienfinanzierung über mehrere hunderttausend Euro reicht der einfache Kreditrechner nicht. Hier gehören zusätzliche Posten in die Rechnung: die Nebenkosten des Kaufs (Grunderwerbsteuer, grundbücherliche Eintragung, Vertrag), die Eintragung des Pfandrechts mit 1,2 Prozent der Pfandsumme und oft eine verpflichtende Versicherung. Diese Beträge erhöhen den Finanzierungsbedarf spürbar.
Dazu kommt bei Fixzinskrediten die Frage der Restschuld am Ende der Zinsbindung: Ist die Bindung kürzer als die Laufzeit, sagt die heutige Rate nichts über die Belastung danach. Wer groß finanziert, sollte den Rechner deshalb mit Sicherheitspuffer füttern - etwa einen um ein bis zwei Prozentpunkte höheren Zins durchspielen und prüfen, ob die Rate dann noch tragbar bliebe.
Welcher Rechner für welche Frage
Rund um die Kreditplanung gibt es mehrere Werkzeuge, die unterschiedliche Fragen beantworten:
- Kreditrechner: Wie hoch sind Rate und Gesamtkosten? (dieser Beitrag)
- Tilgungsrechner: Wie verschiebt sich das Verhältnis von Zins und Tilgung über die Jahre?
- Leistbarkeitsrechner: Welche Rate verträgt mein Haushaltsbudget überhaupt?
Sinnvoll ist, alle drei nacheinander zu nutzen: erst die leistbare Rate bestimmen, dann mit dem Kreditrechner Summe und Laufzeit dazu finden, schließlich im Tilgungsverlauf sehen, wie schnell die Schuld sinkt.
Quellen (2)
Häufig gestellte Fragen
Wie berechnet ein Kreditrechner die Rate?
Mit der Annuitätenformel aus Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit. Heraus kommt eine konstante Monatsrate, die zu Beginn überwiegend aus Zinsen und gegen Ende überwiegend aus Tilgung besteht.
Welchen Zinssatz gebe ich in den Kreditrechner ein?
Für die echten Kosten den Effektivzins, denn er enthält auch Spesen und Gebühren. Der Sollzins zeigt nur die reine Verzinsung und unterschätzt die tatsächliche Belastung.
Was sagt mir der Kreditrechner noch außer der Rate?
Die Gesamtrückzahlung und die gesamten Zinskosten über die Laufzeit. Genau diese beiden Zahlen entscheiden, ob ein Kredit teuer oder günstig ist - nicht die Monatsrate allein.
Warum ist eine niedrige Rate nicht automatisch gut?
Weil eine niedrige Rate meist eine lange Laufzeit bedeutet - und je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen zahlen Sie insgesamt. Niedrige Rate und niedrige Gesamtkosten sind zwei verschiedene Ziele.
Wie stark senkt eine kürzere Laufzeit die Zinskosten?
Deutlich. Bei 20.000 Euro zu 6 Prozent kostet die Variante über 4 Jahre rund 2.560 Euro Zinsen, über 10 Jahre dagegen rund 6.640 Euro - bei gleicher Kreditsumme. Die kürzeste leistbare Laufzeit ist fast immer die günstigste.
Berücksichtigt der Kreditrechner Sondertilgungen?
Standardrechner meist nicht - sie unterstellen eine konstante Rate. In der Praxis senkt jede Sondertilgung die Restschuld direkt und spart Zinsen für die gesamte Restlaufzeit. Schon kleine jährliche Sondertilgungen können die Laufzeit um Jahre verkürzen.
Chefredakteur finanzguide.at