Wie viel Kredit ist leistbar? - Österreich 2026
Die richtige Frage zuerst
Nicht “Wie viel Kredit bekomme ich?”, sondern “Wie viel Kredit kann ich dauerhaft tragen?”. Die Bank prüft das Erste, Sie sollten das Zweite klären - denn eine Rate, die heute knapp geht, wird bei der ersten größeren Ausgabe zum Problem.
Die Antwort kommt aus zwei Schritten: der leistbaren Rate (über die Haushaltsrechnung) und der daraus abgeleiteten maximalen Kreditsumme (über Zins und Laufzeit).
Die Haushaltsrechnung
Stellen Sie alle Nettoeinnahmen den fixen Ausgaben gegenüber:
- Einnahmen: Gehalt (14 Mal, also auch 13./14. anteilig), Familienbeihilfe, sonstige regelmäßige Einkünfte.
- Ausgaben: Lebenshaltung, bestehende Kredite, Versicherungen, Auto, Unterhalt, Sparraten.
Was übrig bleibt, ist das verfügbare Einkommen. Davon darf nicht alles in die Kreditrate fließen - ein Puffer für Unvorhergesehenes muss bleiben. Wer sein Nettogehalt nicht genau kennt, rechnet es im Brutto-Netto-Rechner nach.
Eine Haushaltsrechnung zum Mitrechnen
Ein Beispiel macht es konkret. Eine Familie mit zwei Gehältern:
- Einnahmen: 2.400 € + 1.600 € netto (anteilig inkl. 13./14.) plus 235 € Familienbeihilfe für ein Kind = rund 4.235 € im Monat.
- Fixe Ausgaben: Lebenshaltung 1.900 €, Auto 350 €, Versicherungen 200 €, ein laufender Kleinkredit 150 €, Sparrate 200 € = 2.800 €.
Bleibt ein Überschuss von rund 1.435 Euro. Davon sollte nicht alles in die Kreditrate fließen: Zieht man einen Puffer von ein paar hundert Euro ab, ist eine Rate um 1.000 bis 1.100 Euro realistisch tragbar - obwohl die starre 40-Prozent-Regel auf das Gesamteinkommen gerechnet mehr zuließe. Die eigene Rechnung ist ehrlicher als jede Faustregel.
Die 40-Prozent-Regel
Aus der Kreditvergabepraxis stammt eine einfache Obergrenze: Die Summe aller Kreditraten soll höchstens 40 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens ausmachen. Diese Schuldendienstquote war Teil der mittlerweile ausgelaufenen KIM-Verordnung und gilt bei den Banken intern weiter.
Wichtig: 40 Prozent sind die Obergrenze, nicht das Ziel. Wer darunter bleibt, hat mehr Luft - und genau die braucht es, wenn Zinsen, Energiekosten oder das Leben dazwischenkommen.
Von der Rate zur Kreditsumme
Aus der leistbaren Rate ergibt sich über Zins und Laufzeit die maximale Kreditsumme. Die folgende Tabelle nimmt die 40-Prozent-Regel, einen Fixzins von 3,5 Prozent und 30 Jahre Laufzeit an (keine sonstigen Kredite):
| Haushaltsnetto/Monat | max. Rate (40 %) | max. Kreditsumme |
|---|---|---|
| 2.000 € | 800 € | ca. 178.000 € |
| 2.500 € | 1.000 € | ca. 223.000 € |
| 3.000 € | 1.200 € | ca. 267.000 € |
| 3.500 € | 1.400 € | ca. 312.000 € |
| 4.000 € | 1.600 € | ca. 356.000 € |
Die Werte sind Orientierung, keine Zusage. Kürzere Laufzeit oder höherer Zins senken die Summe, bestehende Kredite ebenfalls. Wie sich Rate und Kreditsumme genau verhalten, lässt sich im Kreditrechner durchspielen.
Was die Tabelle nicht zeigt
Zwei Dinge fehlen in jeder Faustregel. Erstens die Eigenmittel: Bei einer Immobilienfinanzierung kommen zur Kreditsumme rund 20 Prozent Eigenmittel plus 10 Prozent Kaufnebenkosten dazu. Die leistbare Kreditsumme ist also nicht der leistbare Kaufpreis.
Zweitens die Bonität: Einkommen allein reicht nicht, die Bank prüft auch den KSV-Score und die Sicherheit des Arbeitsplatzes. Ein unbefristeter Job zählt mehr als ein hohes, aber unsicheres Einkommen.
Die ehrlichste Rechnung ist deshalb die konservative: lieber etwas unter der Obergrenze bleiben, als die Finanzierung auf Kante zu nähen.
Von der Kreditsumme zum Kaufpreis
Die leistbare Kreditsumme ist nicht der leistbare Kaufpreis - ein häufiges Missverständnis. Ein Beispiel: 223.000 Euro leistbare Kreditsumme entsprechen bei rund 20 Prozent Eigenmitteln einem Kaufpreis von etwa 280.000 Euro. Dazu kommen aber noch die Kaufnebenkosten von rund 10 Prozent - Grunderwerbsteuer, Eintragung, Vertrag, eventuell Makler -, die ebenfalls aus Eigenmitteln zu bezahlen sind.
Unterm Strich braucht man für einen Kauf um 280.000 Euro also nicht nur den Kredit, sondern zusätzlich rund 55.000 Euro Eigenmittel plus etwa 28.000 Euro Nebenkosten - zusammen über 80.000 Euro Eigenkapital. Wer das nicht einplant, überschätzt seinen Spielraum deutlich.
Stresstest: höhere Zinsen mitdenken
Eine Finanzierung muss nicht nur heute leistbar sein, sondern auch, wenn die Zinsen steigen. Bei einem variablen Kredit ist das ein reales Szenario. Rechnen Sie die Rate deshalb mit einem um zwei bis drei Prozentpunkte höheren Zins durch: Bleibt sie auch dann tragbar, steht die Finanzierung auf sicherem Boden. Kippt sie, ist der Kredit zu groß oder der Fixzins die bessere Wahl. Diesen Stresstest machen seriöse Banken ohnehin - man sollte ihn aber auch selbst rechnen, bevor man unterschreibt.
Leistbarkeit bei schwankendem Einkommen
Für Selbstständige und alle mit Provisions- oder Überstundenanteilen gilt eine strengere Regel: Die Rate muss aus dem schlechten Monat leistbar sein, nicht aus dem Durchschnitt. Banken rechnen bei Selbstständigen meist mit dem Mittel der letzten zwei bis drei Einkommensteuerbescheide - wer erst kurz selbstständig ist, bekommt oft gar keine oder nur eine kleinere Finanzierung.
Für die eigene Rechnung heißt das: variable Gehaltsbestandteile wie Prämien, Provisionen oder regelmäßige Überstunden nur teilweise oder gar nicht ansetzen. Was im Vorjahr gut lief, ist keine Garantie für die nächsten 25 Jahre Kreditlaufzeit. Wer die Rate so wählt, dass sie auch im Basisszenario ohne Boni trägt, hat in guten Monaten automatisch Geld für Sondertilgungen übrig - die deutlich bessere Reihenfolge.
Wenn die Rate doch zu hoch wird
Auch eine sauber gerechnete Finanzierung kann durch Jobverlust, Krankheit oder Trennung ins Wanken kommen. Dann gilt: früh zur Bank gehen, nicht erst nach der ersten geplatzten Rate. Banken können die Laufzeit verlängern (senkt die Rate), eine vorübergehende Ratenpause oder reine Zinszahlung vereinbaren - das kostet zwar insgesamt mehr Zinsen, verhindert aber Mahnspesen, Kündigung und im schlimmsten Fall die Verwertung der Immobilie.
Kostenlose Hilfe bieten die staatlich anerkannten Schuldenberatungen - sie verhandeln auch mit der Bank. Wer mehrere Kredite hat, kann mit einer Umschuldung die Gesamtbelastung senken. Der schlechteste Weg ist, neue Kredite zur Bedienung alter aufzunehmen - das ist der direkte Pfad in die Überschuldung und im Ernstfall in den Privatkonkurs.
Was die Bank zusätzlich prüft
Die Bank stellt eine eigene Haushaltsrechnung auf und rechnet dabei oft mit Pauschalbeträgen für die Lebenshaltung pro Person - unabhängig davon, wie sparsam man tatsächlich lebt. Diese Pauschalen können die anrechenbare Rate begrenzen. Zusätzlich fließen die Bonität, die Art des Arbeitsverhältnisses und bestehende Verpflichtungen ein. Wer seine eigene Rechnung kennt und realistisch hält, erlebt im Bankgespräch weniger Überraschungen.
Häufig gestellte Fragen
Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Als Faustregel sollte die Kreditrate höchstens 40 Prozent des verfügbaren Haushaltsnettoeinkommens betragen. Aus der leistbaren Rate ergibt sich über Zins und Laufzeit die maximale Kreditsumme.
Was ist die 40-Prozent-Regel?
Eine Richtlinie, nach der die Summe aller Kreditraten 40 Prozent des Nettoeinkommens nicht übersteigen soll. Sie stammt aus der Kreditvergabepraxis und gilt als Obergrenze, nicht als Empfehlung.
Zählt das ganze Einkommen für die Kreditrate?
Nein. Maßgeblich ist das verfügbare Einkommen nach Abzug aller fixen Ausgaben - Miete, bestehende Kredite, Versicherungen, Lebenshaltung. Erst der Überschuss ist die Basis für die Rate.
Wie viel Kredit bekomme ich bei 2.500 Euro netto?
Bei 2.500 Euro netto liegt die leistbare Rate bei rund 1.000 Euro. Bei 3,5 Prozent Fixzins und 30 Jahren Laufzeit entspricht das einer Kreditsumme von etwa 220.000 Euro - vorausgesetzt, es bestehen keine anderen großen Verpflichtungen.
Ist die leistbare Kreditsumme gleich dem leistbaren Kaufpreis?
Nein. Zur Kreditsumme kommen rund 20 Prozent Eigenmittel und etwa 10 Prozent Kaufnebenkosten, die aus Eigenkapital zu zahlen sind. Eine Kreditsumme von 223.000 Euro entspricht so einem Kaufpreis von etwa 280.000 Euro, für den zusätzlich über 80.000 Euro Eigenmittel nötig sind.
Soll ich die Rate mit höheren Zinsen durchrechnen?
Ja, besonders bei variablen Krediten. Rechnen Sie die Rate mit einem um zwei bis drei Prozentpunkte höheren Zins durch. Bleibt sie tragbar, steht die Finanzierung sicher; kippt sie, ist der Kredit zu groß oder ein Fixzins die bessere Wahl.
Chefredakteur finanzguide.at