Kreditvergleich Österreich 2026 - Hypothek, Konsumkredit, Zinsen
Was kosten Kredite in Österreich im Herbst 2026?
Neue Wohnbaukredite kosteten laut OeNB im Juli 2026 im Schnitt 3,54 Prozent Sollzins, Konsumkredite 8,70 Prozent. Seither ist Kredit teurer geworden: Die EZB hat am 10. September 2026 zum zweiten Mal in diesem Jahr erhöht, der variable Anker EURIBOR steigt mit.
Die zwei Anhebungen wirkten ab 17. Juni und ab 16. September 2026, jeweils um 0,25 Prozentpunkte. Der Einlagensatz liegt jetzt bei 2,50 Prozent, der Hauptrefinanzierungssatz bei 2,65 Prozent. Der 3-Monats-EURIBOR, an dem die meisten variablen Kredite hängen, stand am 28. September 2026 bei 2,594 Prozent - zu Jahresbeginn waren es 2,029 Prozent. Variable Raten ziehen mit ein paar Monaten Verzögerung nach, je nachdem, wann die Bank den Zins laut Vertrag anpasst.
Durchschnittszinsen laut OeNB
Die Oesterreichische Nationalbank veröffentlicht monatlich, zu welchen Zinsen Banken neue Kredite vergeben. Das ist die einzige Zinsreihe für Österreich, die alle Banken abdeckt:
| Kreditart (Neugeschäft, private Haushalte) | 2025 | Juni 2026 | Juli 2026 |
|---|---|---|---|
| Wohnbau insgesamt | 3,40 % | 3,54 % | 3,54 % |
| Wohnbau, Zinsbindung bis 1 Jahr (inkl. variabel) | 3,54 % | 3,49 % | 3,62 % |
| Wohnbau, Zinsbindung 1 bis 5 Jahre | 3,40 % | 3,41 % | 3,40 % |
| Wohnbau, Zinsbindung 5 bis 10 Jahre | 3,28 % | 3,42 % | 3,48 % |
| Wohnbau, Zinsbindung über 10 Jahre | 3,38 % | 3,62 % | 3,59 % |
| Wohnbau, Effektivzinssatz | 3,72 % | 3,89 % | noch nicht veröffentlicht |
| Konsum insgesamt | 7,98 % | 8,33 % | 8,70 % |
| Konsum, Effektivzinssatz | 9,04 % | 9,32 % | 9,73 % |
Drei Dinge liest man daraus ab. Erstens: Variabel ist seit Juli teurer als die lange Fixbindung - die Juni-Erhöhung kam in den variablen Sätzen zuerst an. Zweitens: Zwischen Soll- und Effektivzins lagen im Juni 0,35 Prozentpunkte; so viel machen Bearbeitungsgebühren, Schätzkosten und Kontoführung im Durchschnitt aus. Drittens sind das Durchschnitte über alle Bonitäten und Beträge. Ein konkretes Angebot kann darüber oder darunter liegen, deshalb ersetzt die Tabelle keine Anfrage bei der Bank. Wie sich die Zinsen zusammensetzen, erklärt der Beitrag zu den Kreditzinsen.
300.000 Euro über 25 Jahre: drei Wege, drei Zinsszenarien
Die folgende Rechnung ist eine Modellrechnung, kein Angebot. Sie nimmt die OeNB-Durchschnitte vom Juli 2026 als Startzins und rechnet für die Zeit nach der Fixbindung drei Zinsniveaus durch, weil genau dieser Zins über das Ergebnis entscheidet und heute unbekannt ist.
Annahmen: 300.000 Euro Kredit, 25 Jahre Laufzeit, gleichbleibende Monatsrate, die bei jeder Zinsänderung auf die Restlaufzeit neu berechnet wird; Sollzins ohne Nebenkosten. Variabel startet mit 3,62 Prozent und wechselt nach zwei Jahren auf das Szenario-Niveau. Fix 10 Jahre startet mit 3,48 Prozent und wechselt nach zehn Jahren. Fix 25 Jahre bleibt bei 3,59 Prozent, dem OeNB-Durchschnitt für Bindungen über zehn Jahre - eine volle 25-Jahres-Bindung kostet in der Praxis eher etwas mehr.
| Variante | Anfangsrate | Gesamtzinsen, wenn Zins danach 3,0 % | … 4,5 % | … 6,0 % |
|---|---|---|---|---|
| Variabel (3,62 %) | 1.521 € | 130.960 € | 193.980 € | 262.044 € |
| Fix 10 Jahre (3,48 %) | 1.499 € | 140.785 € | 168.902 € | 198.702 € |
| Fix 25 Jahre (3,59 %) | 1.516 € | 154.917 € | 154.917 € | 154.917 € |
| Monatsrate nach der Zinsänderung | bei 3,0 % | bei 4,5 % | bei 6,0 % |
|---|---|---|---|
| Variabel, ab Jahr 3 (Restschuld 284.685 €) | 1.429 € | 1.658 € | 1.904 € |
| Fix 10 Jahre, ab Jahr 11 (Restschuld 209.925 €) | 1.450 € | 1.606 € | 1.771 € |
Lesart: Die lange Fixbindung ist eine Versicherung. Sinkt das Zinsniveau auf 3 Prozent, kostet sie gegenüber variabel rund 24.000 Euro mehr. Steigt es auf 6 Prozent, spart sie über 107.000 Euro. Die zehnjährige Bindung liegt dazwischen: Sie schützt in den Jahren mit der höchsten Restschuld, lässt aber das Risiko für die zweite Hälfte offen.
Entscheidend ist weniger, welches Szenario man für wahrscheinlich hält, sondern welche Rate der Haushalt im ungünstigen Fall noch tragen kann. Wer 1.904 Euro statt 1.521 Euro im Monat nicht stemmen könnte, sollte sich die variable Variante nicht leisten - unabhängig von jeder Zinsprognose. Wie die Bindungsdauer zur eigenen Lage passt, vertieft der Beitrag zur Zinsbindungsstrategie; Details zum Fixzinskredit stehen gesondert.
Vorzeitige Rückzahlung: bis 1 Prozent, ab 2027 bis 3 Prozent
Wer einen Kredit früher tilgt, etwa mit einer Erbschaft oder bei einer Umschuldung, zahlt der Bank unter Umständen eine Entschädigung. Für Wohnkredite regelt das § 20 HIKrG:
- Keine Entschädigung bei variablem Zins, bei Rückzahlungen bis 10.000 Euro innerhalb von zwölf Monaten und bei Rückzahlung aus einer Kreditversicherung.
- In der Fixzinsphase höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, 0,5 Prozent, wenn das Vertragsende weniger als ein Jahr entfernt ist - und nie mehr als die Zinsen, die bis zum Ende noch angefallen wären.
- Bei hypothekarisch besicherten Krediten kann die Bank eine Kündigungsfrist von bis zu sechs Monaten vereinbaren.
Neu ab 2027: Mit dem Budgetbegleitgesetz 2027-2028 (BGBl. I Nr. 62/2026) steigt die Obergrenze in der Fixzinsphase von 1 auf 3 Prozent. Sie gilt für Kreditverträge, die nach dem 31. Dezember 2026 geschlossen werden; bestehende Verträge behalten die 1 Prozent. Bei 200.000 Euro vorzeitiger Rückzahlung sind das künftig bis zu 6.000 statt 2.000 Euro. Wer einen Fixzinskredit Anfang 2027 abschließt, sollte deshalb vertraglich festhalten, welche Sondertilgungen ohne Entschädigung möglich sind.
Für Konsumkredite gilt ab 20. November 2026 das neue Verbraucherkreditgesetz 2026. Die Obergrenze bleibt dort bei 1 beziehungsweise 0,5 Prozent, mit denselben Ausnahmen. Was eine Sondertilgung an Zinsen spart, zeigt der Sondertilgungsrechner.
Eigenmittel, Rate, Laufzeit: was nach der KIM-Verordnung gilt
Die KIM-Verordnung mit verbindlichen Vergabegrenzen für Wohnkredite ist am 30. Juni 2025 ausgelaufen. Ihre Kernwerte führt seither eine Empfehlung des Finanzmarktstabilitätsgremiums fort, die die FMA in ein Rundschreiben übernommen hat:
| Richtwert | Wert |
|---|---|
| Eigenmittel | mindestens 20 % |
| Beleihungsquote | höchstens 90 % |
| Schuldendienstquote (alle Kreditraten) | höchstens 40 % des verfügbaren Nettoeinkommens |
| Laufzeit | höchstens 35 Jahre |
Wie viel Kredit sich aus dem eigenen Einkommen ergibt, rechnet der Leistbarkeitsrechner. Fehlen Eigenmittel, lohnt der Blick auf die Wohnbauförderung des Bundeslandes, die je nach Land als Darlehen oder Zuschuss vergeben wird.
So vergleichen Sie Angebote
- Leistbarkeit zuerst. Die Rate im ungünstigen Szenario muss ins Budget passen, nicht nur die Startrate.
- Mindestens drei Angebote einholen - Hausbank plus zwei weitere Banken oder ein Vermittler. Vermittlungsportale wie durchblicker weisen aus, dass sie bei Abschluss eine Provision der Bank erhalten - ein legitimes Geschäftsmodell, aber kein vollständiger Marktüberblick.
- Effektivzins und Gesamtbetrag vergleichen, nicht den Sollzins. Die Banken müssen beides vor Vertragsabschluss im standardisierten Merkblatt ausweisen.
- Zinsbindung nach Szenario wählen: Welche Rate ergibt sich, wenn der Zins nach der Bindung bei 6 Prozent liegt?
- Rückzahlungsregeln prüfen: Kündigungsfrist, Entschädigung, vertraglich zugesicherte Sondertilgungen - ab 2027 wichtiger denn je.
- Verhandeln. 0,2 Prozentpunkte weniger machen bei 300.000 Euro und 25 Jahren (3,39 statt 3,59 Prozent) 9.648 Euro Zinsen aus.
Die Rate für ein konkretes Angebot rechnet der Kreditrechner samt Effektivzins; die Grundlagen der Wohnfinanzierung stehen im Leitfaden Immobilienfinanzierung und beim Hypothekarkredit.
Konsumkredite: mehr als doppelt so teuer
Wer ohne Sicherheit finanziert, zahlt deutlich mehr. Laut OeNB lag der Sollzins neuer Konsumkredite im Juli 2026 bei 8,70 Prozent, effektiv bei 9,73 Prozent - rund zweieinhalbmal so viel wie beim besicherten Wohnkredit. Der Abstand entsteht, weil keine Liegenschaft haftet und die Laufzeiten kurz sind. Für kleinere Beträge ist der Sofortkredit die gängige Form, fürs Auto der Autokredit. Den Zinsaufschlag bestimmt dort vor allem die Bonität.
Häufige Fehler
Fehler 1: Nur den Sollzins verglichen. Beispiel mit 300.000 Euro über 25 Jahre: Bank A bietet 3,1 Prozent Sollzins, verlangt aber 1,5 Prozent Bearbeitungsgebühr und 1.500 Euro Schätzgebühr. Bank B bietet 3,2 Prozent ohne Gebühren. Bank A hat die niedrigere Rate, aber den höheren Effektivzins: 3,34 statt 3,25 Prozent.
Fehler 2: Variabel ohne Puffer. Im Rechenbeispiel steigt die Rate nach zwei Jahren von 1.521 auf 1.904 Euro, wenn das Zinsniveau auf 6 Prozent geht. Wer variabel finanziert, braucht diese 383 Euro Reserve im Monat.
Fehler 3: Das Ende der Fixbindung nicht eingeplant. Nach zehn Jahren stehen im Beispiel noch 209.925 Euro offen. Ob die Anschlussfinanzierung 1.450 oder 1.771 Euro im Monat kostet, entscheidet sich erst dann.
Fehler 4: Förderung nicht geprüft. Die Wohnbauförderung unterscheidet sich je nach Bundesland stark. Wer sie nicht vor dem Bankkredit anfragt, finanziert womöglich einen Teil zu Marktzinsen, der günstiger zu haben wäre.
Unsere Einschätzung
Die Zinsen steigen wieder, aber langsam: Zwei EZB-Schritte zu je 0,25 Prozentpunkten liegen hinter uns, ob weitere folgen, hängt an der Inflation. Für die Wahl zwischen fix und variabel ist eine Zinsprognose ohnehin der falsche Maßstab.
- Langer Fixzins, wenn die Rate im 6-Prozent-Szenario das Budget sprengen würde. Der Aufpreis gegenüber der zehnjährigen Bindung liegt im Beispiel bei rund 18 Euro Monatsrate.
- Zehn Jahre fix, wenn bis dahin ein großer Teil getilgt ist oder Einkommen und Rücklagen deutlich steigen.
- Variabel nur mit hoher Reserve oder bei kurzer Restlaufzeit, wenn ein Zinsanstieg wenig Kapital trifft.
Wer 2026 noch vor einer Fixzins-Finanzierung steht, sollte die neue 3-Prozent-Grenze bei der vorzeitigen Rückzahlung in den Zeitplan einbeziehen. Und wer bereits einen variablen Kredit hat, prüft mit den Zahlen dieses Herbstes, ob eine Umschuldung in einen Fixzins die Rate absichert.
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch sind die Kreditzinsen in Österreich 2026?
Laut OeNB lag der durchschnittliche Zinssatz für neue Wohnbaukredite im Juli 2026 bei 3,54 % (variabel 3,62 %, über 10 Jahre fix 3,59 %), für Konsumkredite bei 8,70 %. Das sind Sollzinsen ohne Nebenkosten und Durchschnitte über alle Bonitäten.
Variabel oder Fixzins - was lohnt sich?
Das hängt vom Zins nach der Fixbindung ab, den niemand kennt. Bei 300.000 Euro über 25 Jahre kostet der variable Kredit rund 131.000 Euro Zinsen, wenn das Niveau auf 3 % sinkt, aber rund 262.000 Euro, wenn es auf 6 % steigt. Der 25-jährige Fixzins liegt fix bei rund 155.000 Euro.
Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Als Richtwert gelten höchstens 40 % des verfügbaren Haushaltsnettoeinkommens für alle Kreditraten, mindestens 20 % Eigenmittel und höchstens 35 Jahre Laufzeit. Das sind die Werte der ausgelaufenen KIM-Verordnung, die FMSG und FMA seit Juli 2025 als Empfehlung fortführen.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz. Der Effektivzins rechnet Bearbeitungsgebühren, Schätzkosten und andere Kreditkosten mit ein. Laut OeNB lag der Effektivzins neuer Wohnbaukredite im Juni 2026 bei 3,89 %, der Sollzins bei 3,54 %.
Was kostet die vorzeitige Rückzahlung eines Wohnkredits?
Bei variablem Zins nichts, ebenso bei bis zu 10.000 Euro innerhalb von zwölf Monaten. In der Fixzinsphase darf die Bank höchstens 1 % des zurückgezahlten Betrags verlangen (0,5 % im letzten Jahr). Für Wohnkredite, die nach dem 31. Dezember 2026 geschlossen werden, steigt die Obergrenze auf 3 %.
Wo stehen die Leitzinsen im Herbst 2026?
Die EZB hat 2026 zweimal erhöht: mit Wirkung 17. Juni auf 2,25 % Einlagensatz und mit Wirkung 16. September auf 2,50 %. Der Hauptrefinanzierungssatz liegt seither bei 2,65 %, der 3-Monats-EURIBOR stand am 28. September 2026 bei 2,594 %.