Tilgungsrechner Österreich - Tilgungsplan und Sondertilgung
Annuität oder endfällig
Zwei Grundformen, sehr unterschiedlich:
- Annuitätenkredit: Sie zahlen eine konstante Rate aus Zins und Tilgung. Die Restschuld sinkt mit jeder Rate, der Zinsanteil wird kleiner, der Tilgungsanteil größer. Das ist der Normalfall bei Konsum- und Immobilienkrediten.
- Endfälliger Kredit: Während der Laufzeit zahlen Sie nur die Zinsen, die volle Kreditsumme wird erst am Ende auf einen Schlag getilgt - meist aus einem parallel angesparten Topf. Das hält die laufende Rate niedrig, kostet aber insgesamt mehr Zinsen, weil die Restschuld nie sinkt.
Für die meisten ist der Annuitätenkredit die richtige Wahl. Endfällige Modelle lohnen nur in Sonderfällen, etwa bei steuerlich getriebenen Konstruktionen.
Das Risiko beim endfälligen Kredit: die Tilgungslücke
Beim endfälligen Kredit wird parallel ein Tilgungsträger bespart - früher oft eine Lebensversicherung, heute eher ein Fonds- oder Wertpapierdepot -, der am Ende die volle Kreditsumme abdecken soll. Das Risiko liegt auf der Hand: Erzielt der Tilgungsträger weniger Rendite als erwartet, reicht das Angesparte am Ende nicht für die Rückzahlung. Diese Tilgungslücke muss dann aus anderen Mitteln gestopft werden. Genau an dieser Konstruktion sind in der Vergangenheit viele Fremdwährungskredite mit Tilgungsträger gescheitert. Wer ein endfälliges Modell erwägt, sollte konservativ rechnen und einen Puffer einplanen.
So liest man einen Tilgungsplan
Ein Tilgungsplan ist eine Tabelle mit vier Spalten, eine Zeile pro Rate: Ratennummer, Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld. Zins- und Tilgungsanteil ergeben zusammen die konstante Rate; die Restschuld in der letzten Zeile ist null.
Der Plan beantwortet die Fragen, die wirklich zählen: Wie viel schulde ich nach fünf, zehn, fünfzehn Jahren noch? Wann ist die Hälfte getilgt? Wie verändert eine Sondertilgung den weiteren Verlauf? Gerade bei Fixzinskrediten ist die Restschuld zum Ende der Zinsbindung die entscheidende Zahl - sie bestimmt, wie groß das Risiko der Anschlussfinanzierung ist. Wer den Plan einmal durchgeht, versteht seinen Kredit besser als aus jeder Werbebroschüre.
Warum der Zinsanteil am Anfang so hoch ist
Das überrascht viele beim ersten Blick in den Tilgungsplan. Die Zinsen berechnen sich immer auf die aktuelle Restschuld. Am Anfang ist die hoch, also ist der Zinsanteil groß und der Tilgungsanteil klein. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld ein Stück, der Zinsanteil schrumpft, der Tilgungsanteil wächst - und dieser Effekt beschleunigt sich gegen Ende.
Ein vereinfachtes Beispiel, 200.000 Euro zu 3,5 Prozent, 30 Jahre, Rate rund 898 Euro:
| Zeitpunkt | Zinsanteil | Tilgungsanteil |
|---|---|---|
| 1. Rate | ca. 583 € | ca. 315 € |
| nach 15 Jahren | ca. 375 € | ca. 523 € |
| letzte Rate | wenige Euro | fast die ganze Rate |
Genau deshalb baut sich ein Kredit in den ersten Jahren nur langsam ab - und genau deshalb wirken Sondertilgungen früh am stärksten.
Der Hebel Sondertilgung
Eine Sondertilgung fließt zu 100 Prozent in die Restschuld. Sie sparen damit nicht nur diesen Betrag, sondern alle Zinsen, die darauf bis zum Laufzeitende angefallen wären. Je früher, desto mächtiger der Effekt.
Beispiel: Eine Sondertilgung von 10.000 Euro im fünften Jahr eines 3,5-Prozent-Kredits über 30 Jahre spart über die Restlaufzeit mehrere tausend Euro Zinsen und verkürzt die Laufzeit spürbar - je früher die Sondertilgung, desto größer der Effekt, weil die ersparten Zinsen über mehr Jahre wirken. Wer regelmäßig sondertilgen kann, sollte beim Vertragsabschluss auf kostenlose Sondertilgungsmöglichkeiten achten; bei Fixzinskrediten sind sie sonst durch die Pönale gedeckelt.
Sondertilgen oder lieber anlegen?
Wer Geld übrig hat, steht vor der Wahl: den Kredit schneller tilgen oder das Geld veranlagen? Die Faustregel ist erstaunlich einfach. Eine Sondertilgung bringt eine garantierte, steuerfreie Rendite in Höhe des Kreditzinses - bei einem 3,5-Prozent-Kredit sparen Sie sicher 3,5 Prozent. Eine Geldanlage muss diese Marke erst nach Steuern und Risiko übertreffen, um die bessere Wahl zu sein.
Daraus folgt: Solange der Kreditzins über der sicher erzielbaren Sparrendite liegt - was 2026 bei Konsumkrediten klar der Fall ist -, schlägt die Tilgung das Sparbuch fast immer. Erst wenn man über lange Zeiträume in Aktien-ETFs mit höherer Renditeerwartung investiert, kann Anlegen die Nase vorn haben - dann allerdings mit Schwankungsrisiko. Wichtig bleibt: Den Notgroschen nie für die Sondertilgung aufbrauchen.
Die anfängliche Tilgung nicht zu niedrig wählen
Bei langlaufenden Krediten wird oft über die anfängliche Tilgung gesteuert - den Anteil der ersten Rate, der in die Schuld fließt. Eine niedrige Anfangstilgung von etwa 1 Prozent hält die Rate klein, lässt den Kredit aber quälend langsam schrumpfen: Bei niedrigem Zins kann die Rückzahlung dann Jahrzehnte dauern. Eine höhere Anfangstilgung von 2 bis 3 Prozent kostet etwas mehr pro Monat, verkürzt die Gesamtlaufzeit aber deutlich und spart viel Zins. Wer es sich leisten kann, tilgt von Beginn an spürbar.
Tilgung bei variablen Krediten
Bei einem variablen Kredit ändert sich der Zins über die Laufzeit - und damit auch der Tilgungsplan. Üblich sind zwei Varianten: Entweder bleibt die Rate konstant und der Tilgungsanteil verschiebt sich (sinkt der Zins, tilgen Sie mehr; steigt er, weniger), oder die Rate wird angepasst, damit die ursprünglich geplante Laufzeit hält. Welche Variante gilt, steht im Vertrag.
Praktische Folge: Bei einem variablen Kredit ist der Tilgungsplan nur eine Momentaufnahme zum heutigen Zins. Steigt der EURIBOR, verlängert sich entweder die Laufzeit oder die Rate klettert. Wer variabel finanziert, sollte den Tilgungsrechner deshalb auch mit einem höheren Zinsszenario durchspielen, um die Belastung im Ernstfall zu kennen.
Tilgungsrechner und Umschuldung
Der Tilgungsplan ist auch das wichtigste Werkzeug bei der Umschuldung. Er zeigt die aktuelle Restschuld - die Zahl, die ein neues Kreditangebot ablösen müsste. Erst der Vergleich aus verbleibenden Zinskosten des alten Kredits, Restschuld und den Konditionen des neuen Angebots (inklusive etwaiger Pönale) zeigt, ob sich ein Wechsel rechnet. Ohne den Blick in den Tilgungsplan bleibt das ein Ratespiel.
Tilgung und Laufzeit
Die wichtigste Stellschraube ist die Laufzeit. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtzinsen erheblich - dieselbe Mechanik wie beim Kreditrechner. Eine höhere anfängliche Tilgung (oder eine kürzere Laufzeit) kostet mehr pro Monat, spart aber unterm Strich viel Zins.
Die ehrliche Regel lautet deshalb: so viel tilgen, wie die Haushaltsrechnung dauerhaft erlaubt - aber nicht mehr, als ein vernünftiger Puffer zulässt. Wie viel das ist, klärt der Beitrag dazu, wie viel Kredit leistbar ist.
Quellen (2)
Häufig gestellte Fragen
Was zeigt ein Tilgungsrechner?
Den Tilgungsplan: für jede Rate, wie viel davon Zinsen und wie viel Tilgung ist, und wie die Restschuld sinkt. So sieht man, wie sich der Kredit über die Jahre abbaut.
Was ist der Unterschied zwischen Annuitäten- und endfälligem Kredit?
Beim Annuitätenkredit zahlen Sie eine konstante Rate aus Zins und Tilgung, die Restschuld sinkt laufend. Beim endfälligen Kredit zahlen Sie während der Laufzeit nur Zinsen und tilgen die gesamte Summe am Ende auf einmal.
Warum zahle ich am Anfang fast nur Zinsen?
Weil sich die Zinsen auf die noch hohe Restschuld berechnen. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld ein wenig, dadurch wird der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil größer - der Effekt verstärkt sich gegen Ende.
Wie viel bringt eine Sondertilgung?
Viel, vor allem früh in der Laufzeit. Da eine Sondertilgung direkt die Restschuld senkt, sparen Sie alle Zinsen, die auf diesen Betrag bis zum Laufzeitende angefallen wären - oft ein Vielfaches der Sondertilgung an Zinsen.
Soll ich sondertilgen oder das Geld anlegen?
Eine Sondertilgung bringt eine garantierte, steuerfreie Rendite in Höhe des Kreditzinses. Solange dieser über der sicher erzielbaren Sparrendite liegt - 2026 bei Konsumkrediten klar der Fall -, schlägt die Tilgung das Sparen fast immer. Nur langfristiges Investieren in Aktien-ETFs kann mehr bringen, dann aber mit Risiko. Den Notgroschen nie aufbrauchen.
Was ist eine Tilgungslücke?
Beim endfälligen Kredit wird parallel ein Tilgungsträger bespart, der am Ende die Kreditsumme abdecken soll. Bringt er weniger Rendite als erwartet, reicht das Angesparte nicht - die Differenz ist die Tilgungslücke und muss aus anderen Mitteln gestopft werden. Ein Hauptgrund, warum endfällige Modelle riskanter sind.
Chefredakteur finanzguide.at